车主喊贵险企叫亏!如何破解新能源车保险“两难”?
来源/经济日报
作者 杨忠阳
“新能源汽车价格虽然降了,两难却被保险割了‘韭菜’。车主车保”最近,喊贵何破有多位新能源汽车车主反映,险企险自己在购买车险时遭遇保费大幅上涨,叫亏解新甚至被拒保。两难不过,车主车保面对“新能源车险越做越亏”,喊贵何破保险公司也叫苦不迭。险企险
新能源汽车投保之所以出现“车主喊贵、叫亏解新险企叫亏”的两难“两难”现象,原因并不复杂。车主车保一方面,喊贵何破相对于传统燃油车,险企险新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备,叫亏解新维修和保养的成本与难度高。如果使用了车身一体化压铸工艺,车身修复难度更大,必然会提升理赔难度。
另一方面,新能源汽车的保有率不高。截至2023年底,全国新能源汽车保有量达2041万辆,仅占汽车总量的6.07%。新能源汽车相关维修、定损等环节的成本,无法拥有像传统燃油车那样的规模化效益,保险公司不得不提高保费标准来尽量维持收益。
应该说,我国新能源汽车商业保险专属条款发布两年多来,保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品,在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。不过,也要看到,虽然专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征,涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景,但在市场实际承保过程中,还是难以适应快速发展的各类技术路线的新能源汽车承保需求。
问题在于,当前新能源汽车车险定价机制,沿用的仍是传统车险定价方式。要看到,与传统燃油车保险标的不同,新能源汽车重塑了产业生态,车主差异与驾驶行为风险可以通过大数据实时获取。而保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。如果保险机构对待这些风险的办法,仍然停留在原来简单的条款、价格、手续费、退款折扣上,就难以满足新能源汽车投保的个性化需求,“就像拿着旧地图,根本找不到新大陆”。因此,破解当前新能源汽车投保“两难”,还得在市场化改革的方向上寻求解题新思路。
首先,创新新能源汽车车险定价机制。新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据,而这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。因此,在保障用户隐私的前提下,需要相关部门出台政策,助力打通驾驶行为数据壁垒,为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。
在此基础上,放开车险自主定价系数。传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来,不能识别车主差异。而通过试点并推广UBI车险,根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为实现不同定价,有利于险企控制整体赔付率。显然,这也能从根本上解决当前家庭自用车和网约车的车险之争。
其次,鼓励车企跨界参与保险业务。相较于传统险企,车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据,不论是对车辆风险,还是对驾驶员风险的评估,可以做到更高的准确性。再加上车企本身已建有资源丰富的售前售后服务体系,在现有的体系内增加一项销售保险和保险理赔的业务,并不会新增太多成本,同时自己做保险方便直达客户,跳过中介和维修厂等中间环节,可以提供更加便捷的维修理赔服务。因此,车企入局车险赛道,能丰富车险行业的产品形态,让新能源车险从车主“买的嫌贵、卖的喊赔”的怪圈中走出来。
此外,还要降低新能源汽车维保成本。比如,车企通过针对性的研发设计和技术创新,在车辆的可维修性和易保养性上,降低新能源车辆的维保成本,也有利于为合理控制保费腾出更多空间。
科学合理的保费机制既关系到存量车主的权益,也影响更多潜在消费者对于新能源汽车的接受程度。可以期待的是,随着新能源汽车市场规模扩大,新的保费计算模式建立,以及维保成本降低,新能源汽车保险“两难”现象有望得到破解。
(责任编辑:探索)
-
最近就有一家自主品牌的汽车销售员,在直播间里玩儿起了"禁忌"游戏,差点没把自家老板给气吐血。对于卖车的小姐姐来说,长得好不好看是硬指标。可这位小姑娘显然是把这句话给理解偏了。据说,她穿着一身短裙在直播 ...[详细]
-
警车别停私家车事件后续:前方大货车司机目击全程,发声还原真相
湖北某高速公路上,一辆警车紧急逼停了正常行驶的私家车。此事一经曝光就在网络上引起热议,多个部门迅速介入调查。5月16日,湖北省公安厅高速公路警察总队三支队的工作人员,公布了此事的最新进展:涉事警车属于 ...[详细] -
华侨大学怀孕9个月教师被非升即走解聘了,老师:这是在不顾人命
高校老师实行的“非升即走”聘用制度,在南京林业大学海外博士宋凯服药自杀后,再次成为网友口诛笔伐的对象。很多人认为这项用人制度,过于冷血,让年轻老师透不过气来!在南林大宋博士自杀事件余温尚存的时候,华侨 ...[详细] -
在很多三十岁的年轻人还找不到对象的时候,五旬老汉汪峰却轻蔑一下,因为在四婚四离之后,汪峰再一次迎来新的春天。明星找女友并不难,可汪峰绝非任意之辈,新女友眉宇间有些神似三星长公主李富真,外形气质完全不输 ...[详细]
-
我该如何形容这种荒诞,是悲愤,是无力,还是悲愤无力之后深深的叹息。荒诞的世界给了我很多写作素材,新闻每刻都在发生,要写的事情有很多,而我只能挑选一些有代表性的东西去写。但我没想过,同样的荒诞和窒息会在 ...[详细]
-
坏消息,湖人能挖的名帅又少2个,尼克斯国王都以大合同续约主帅
尼克斯主教练汤姆·锡博杜和国王主教练迈克·布朗将获得数千万美元的续约合同,这对于湖人来说可真是一个坏消息。尽管NBA的教练轮换已经开始,并将新教练带到新球队,但也有一些教练很可能会获得合同延长,尤其是 ...[详细] -
下赛季欧冠36强已锁23席:西甲4队全出炉!马竞连续12个赛季入围
北京时间5月16日凌晨,又有两支球队锁定了下赛季欧冠联赛的参赛资格,分别是马竞和凯尔特人。自此,下赛季欧冠36强已经确定了23席。其中英超、西甲、德甲的全部参赛队,都已经提前确定。在西甲第36轮一场对 ...[详细] -
编辑丨余晖据中央纪委国家监委5月16日消息,中国农业银行原党委委员、副行长楼文龙涉嫌严重违纪违法,目前正接受中央纪委国家监委纪律审查和监察调查。公开资料显示,楼文龙1958年1月出生,今年66岁,大学 ...[详细]
-
“一丝不挂”新舞蹈?惹争议,被摸下体更不害臊,金星质疑是对的
“手都伸到男的生殖器官了!”“这舞蹈姿势,难道不会产生生理反应?”杨丽萍的舞蹈作品《裸舞孔雀》在首演时引发了热烈讨论。这部大胆的作品打破了传统的审美界限,也挑战了观众的底线。本文陈述所有内容皆有可靠信 ...[详细] -
在很多三十岁的年轻人还找不到对象的时候,五旬老汉汪峰却轻蔑一下,因为在四婚四离之后,汪峰再一次迎来新的春天。明星找女友并不难,可汪峰绝非任意之辈,新女友眉宇间有些神似三星长公主李富真,外形气质完全不输 ...[详细]